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當前，我國正加速步入人口結構轉型期，構建適老化社會、完善多層次養(yǎng)老保障體系已成為國家戰(zhàn)略層面的重要議題。

今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），為行業(yè)高質量發(fā)展注入新動能?！斗桨浮访鞔_要求“大力發(fā)展商業(yè)保險年金”，并“鼓勵保險機構創(chuàng)設兼具養(yǎng)老風險保障和財富管理功能的商業(yè)保險年金新型產品，支持浮動收益型保險發(fā)展”。這一系列指引，不僅為養(yǎng)老金融產品創(chuàng)新指明了方向，也為商業(yè)養(yǎng)老金市場的擴容與深化按下了“加速鍵”。

【資料圖】

商業(yè)養(yǎng)老金試點成效顯著 市場規(guī)?？焖倥噬?/p>

在多層次養(yǎng)老體系中，商業(yè)養(yǎng)老金作為一種創(chuàng)新型保險產品，正發(fā)揮著越來越關鍵的作用。它依托專業(yè)化管理，具備多樣化的產品形態(tài)，能夠更好地滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求。

根據報道，截至2024年末，首批四家試點養(yǎng)老保險公司（人保養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國民養(yǎng)老）累計開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶已高達約195.50萬個，相較于2023年末實現了近230%的快速增長。這一數據充分反映了市場對商業(yè)養(yǎng)老金這一新型養(yǎng)老金融業(yè)務的廣泛認可和旺盛需求。

創(chuàng)新驅動發(fā)展 多元滿足養(yǎng)老需求

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務的快速發(fā)展，得益于其貼合需求的產品設計和靈活的服務模式。

首先，雙賬戶模式，兼顧長期與中短期：商業(yè)養(yǎng)老金創(chuàng)新性地采用“鎖定賬戶”與“持續(xù)賬戶”的雙賬戶結構?！版i定賬戶”如同“養(yǎng)老保險箱”，引導資金長期封閉積累，強化養(yǎng)老專屬屬性；“持續(xù)賬戶”則像“養(yǎng)老零錢包”，提供必要的流動性，滿足不同生命階段的資金使用需求。

其次，產品體系豐富，匹配不同風險偏好：業(yè)務將產品分為流動性管理類、固定收益類和混合類等，并在此基礎上不斷創(chuàng)新，推出了期限保本型、目標日期型等多種特色產品。

在當前人口結構日趨成熟、養(yǎng)老保障體系不斷完善的背景下，積極拓展多元化的養(yǎng)老儲備方式，正成為越來越多人為提升個人生活品質、從容迎接人生新階段所做的明智規(guī)劃和充分準備。

人保養(yǎng)老：躬身入局 探索商業(yè)養(yǎng)老金發(fā)展新路徑

作為首批試點機構之一的中國人民養(yǎng)老保險有限責任公司（以下簡稱“人保養(yǎng)老”），不僅是市場增長的見證者，更是積極的推動者和實踐者。自2022年12月獲得試點資格以來，人保養(yǎng)老便將自身發(fā)展融入國家養(yǎng)老金融改革大局，交出了一份合格的試點答卷。

在試點過程中，人保養(yǎng)老始終堅守初心，鞏固提升商業(yè)養(yǎng)老金先發(fā)優(yōu)勢，持續(xù)探索真正滿足用戶養(yǎng)老需求的多樣化產品與服務。

聚焦普惠，產品創(chuàng)新直擊需求痛點：人保養(yǎng)老深刻理解養(yǎng)老資金對安全性與收益性的雙重需求，聚焦農民、新市民等群體的實際情況，推出了“期限保本型”商業(yè)養(yǎng)老金產品，增強了人民群眾養(yǎng)老儲備的安全感。目前，該公司已累計發(fā)行6只各具特色的商業(yè)養(yǎng)老金產品，形成了滿足不同風險偏好和流動性需求的產品矩陣。

減費讓利，切實提升民眾參與感：人保養(yǎng)老積極履行金融央企的社會責任，業(yè)務初期通過主動減免管理費、實施優(yōu)惠費率等方式，直接讓利客戶，有效降低了養(yǎng)老積累的門檻，增強了商業(yè)養(yǎng)老金的吸引力。

強化服務，守護百姓“養(yǎng)老錢”：在個人客戶數量大幅增加的背景下，人保養(yǎng)老同步加強消費者權益保護與客戶服務體系建設，確保在業(yè)務高速發(fā)展的同時，服務品質與資金安全得到堅實保障。

未來，隨著商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍的進一步擴大，市場競爭與創(chuàng)新將愈發(fā)深入。人保養(yǎng)老將繼續(xù)秉承“人民保險，服務人民”的使命，依托人保集團的綜合優(yōu)勢與自身在養(yǎng)老金管理領域的專業(yè)積淀，持續(xù)深化產品創(chuàng)新、優(yōu)化客戶體驗、強化風險管控，在助力國家構建多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的進程中，展現更大的人保擔當，為服務國家養(yǎng)老保障事業(yè)全局貢獻專業(yè)力量。